個人經營貸、小微貸等零售信貸綜合金融服務營銷（包含經營性貸款和消費性貸款）》

課程背景

1、十年前，國有五大行，以及股份制銀行，對于信貸業務只關注在規模型對公信貸領域；隨著國內經濟的發展，個人消費性貸款以及個人經營性貸款市場需求的發展，對公信貸規模的限制，國家在政策層面給出了普惠金融服務的各項政策性導向和具體的支持措施。所以，無論國有銀行、還是股份制銀行、還是各個地方的中小型銀行金融機構，在對公信貸萎靡的今天，均把眼光瞄向了以小企業信貸、房貸、車貸、以及各種新式的消費分期場景個人信貸的零售信貸市場，這部分客群之前未被傳統金融機構認可，但是隨著經濟的發展，這部分人群顯示出了驚人的市場前景和效益性，所以，如何營銷好這部分市場，如何精耕細作這部分市場，如何在這個領域開拓客戶并增加和客戶的粘性，對于商業銀行的戰略發展，就顯得尤為重要；

2、隨著普惠金融和移動互聯網等科技手段的普及，未來銀行業務發展，得零售者得天下，零售信貸業務的拓展，逐漸成為各家銀行面臨的一個課題，小額、分散、需求種類多、行業門類眾多等等，對于業務營銷拓展與風險控制都向傳統銀行業機構提出了嶄新的課題；

3、本篇課程綱要以及方案設計，就是圍繞著全流程的營銷理念，以努力擴張信貸資產規模與保障信貸資產質量并重的核心思想，站在人性和人心的角度去聊聊零售信貸（小微信貸、個人信貸）的那些事兒。

課程收益：

1、思想上認識到個人消費信貸及個人經營信貸等零售金融服務給商業銀行帶來的價值和戰略效益；

2、掌握商業銀行存量客戶以及新客戶在個人消費貸和個人經營信貸市場開拓的基本方法與開拓渠道；

3、深刻了解普惠金融對于商業銀行發展的核心理念與實際價值。

課程對象：

分行主管副行長、分行小微企業部門總經理、一級支行行長；社區客戶經理、信貸以及風險條線人員；

課程時間：2天（12小時）/3天（18小時）

 pm9：00—12：00   pm14：00-17：00

課程形式：講授輔導、案例分析、小組討論、情景模擬、互動游戲等

課程綱要：

一、個人消費貸、個人經營貸客戶市場開拓渠道及方法

1、市場獲客渠道

  獲客營銷之太極真意：沾哪打哪之粘哪營銷哪兒

根據商業銀行信貸產品五要素進行差異化的精準營銷獲客

  根據存量客戶的經營行為特征和消費行為偏好進行精準營銷獲客

  依靠更加便捷的支付結算手段增加客戶美好體驗度獲客

  人工智能與移動終端等科技手段的使用可以覆蓋更多的原來無法服務的客戶

  其他獲客渠道的探討

2、個人消費信貸及個人經營信貸全流程營銷方法

信貸業務的八大流程簡介（全流程營銷）：

  從營銷環節的營銷

  申請受理環節的營銷

  信貸實地調查環節的營銷

  信貸審貸分析環節營銷

  信貸審批環節的營銷

  信貸貸款撥付環節的營銷

  信貸貸后管理環節的營銷

  信貸不良清收環節的營銷

3、個人消費貸、個人經營貸客戶追蹤與成交技巧

3.1信貸工作人員在各環節中的職責與所扮演的角色

信貸客戶經理在各環節中的營銷機會

營銷的心態管理之心態減壓

時刻處于推銷和被推銷中

學會接受拒絕

興趣和信心：能夠將個貸工作當做興趣社交

人的本性探討：緊張與恐懼撒嬌

銀行個貸客戶經理的營銷：煉心與修心

心須在事上磨

3.2信貸銷售溝通技巧
   3.2.1營銷前的調研工作（為甄選優質的客戶做準備）

調研當地客戶類型以及所占的比例和數量（不同從業類別、年齡等）

涉及經營類各種客戶類型的數量和占比分別：便于進行客戶交叉營銷分析（基本可分為批發零售、生產加工、餐飲服務、其他服務、涉農生產加工等等）

根據不同的行業和客戶，制定差異化的信貸產品和準入政策：

1、個人信貸產品的差異化：

1.1差異化定價的本質：信貸規模擴張與信貸資產質量的要求

1.2差異化定價所帶來的好處：

1.2.1精準營銷：符合大數據客戶體驗趨勢

1.2.2精準風險管控：科技會讓金融體驗更美好

2、個人信貸的準入政策：（共12類）

2.1公務員（1-4類）

2.2國企事業單位（5-8類）

2.3上市公司、股份制（9-11類）

2.4民營企業（其他類）

營銷前調研同業競爭機構：

調研準入政策和風控方式

調研產品利率、額度、還款方式、貸款期限、擔保抵押方式，是否是純信用貸款

   3.2.2信貸客戶的營銷

營銷和銷售的區別

倒三角原理的信貸銷售中的意義

營銷方法：陌生拜訪、借力打力、渠道合作、運籌帷幄

如何進行“貸款產品”的價格談判：

三明治原理、感官沖擊法、價值優于價格；

關于價格談判的好處和意義

信貸營銷中的異議處理

異議處理的原則

異議處理的手段

異議處理的意義和好處

異議處理的機遇

二、個人消費貸以及個人經營貸綜合金融服務方案的設計

1、綜合金融服務的概念

  目前個人客戶綜合金融服務內容：存款、理財、支付結算、貸款、保險、交易支付、電商服務、分期消費等；

  未來商業銀行所提供給個人客戶綜合金融服務的內容要從根本上設計：

  信用的不斷建立并強化；能力的培養和建設；體驗更便捷的小額分散的金融服務；  

2、綜合金融服務的誤區有哪些

 誤區一：商業銀行有什么服務什么

 誤區二：商業銀行服務內容的簡單拼裝

 誤區三：金融服務幫標不幫本

3、綜合金融服務的核心是什么

一是盡可能獲得更多的有效的交叉客戶體驗數據

二是無限制無限次的增加客戶與銀行的粘性度

三是真正意義上培養客戶享受綜合金融服務意思

四是真正培養客戶的能力建設水平

綜合金融服務開展的小企業商戶規模、特征及必須的幾大數據？

數據一：個人經營實體貸款的風險收益對比數據

數據二：個人經營性實體貸款的生產經營上下游供應鏈數據

數據三：個人經營性實體貸款的采購模式數據和結算模式數據

數據四：個人經營性實體貸款的銷售穩定性和行業風險數據

數據五：個人經營性貸款的成本結構數據

數據六：個人經營者個人軟信息數據

數據七：個人經營積累的客戶消費行為數據

4、綜合金融服務的設計思路

思路：5G時代來臨，如何運用新的科技手段結合數據分析，進行商業銀行精準的綜合金融服務布局。

三、綜合金融服務方案的營銷流程

1、當客戶提出融資需求時，如何探尋客戶的真正需求，挖掘客戶的潛在需求？

還原客戶的資產負債表：分析客戶真實的貸款需求是否合理，得出貸款需求的種類。

2、如何為客戶提供融資需求策劃意向書？

依據客戶的實際職業情況和實際經營情況，計算客戶的第一還款能力和生意回報率以及可能產生的風險，結合銀行信貸產品的五要素，進行客戶的信用風險評估并制定放貸原則，最終設計適合客戶的貸款方案。

四、學員互動

1、為現場學員提供個性化綜合金融服務解決思路

2、解答學員疑問----主要對課堂講解的問題。

模塊一：再談個人消費金融

當前小額信貸的風險形勢分析

 對小企業、個人客群背景和特點的分析

 小額信貸風險成因的分析

  面對當前小額信貸風險的對策

二、小額信貸主要發展模式

 德國IPC技術——以包商銀行為例

 大數據模式——以阿里小貸為例

 評分卡模式——以富國銀行為例

 批量營銷模式——以民生銀行為例

模塊二：業務規劃

前期市場調研

 個人消費貸和個人經營貸客群的區域市場分析

1、客戶在哪里？

3、客戶什么樣？

客戶的需求分析

1、貸款需求

2、結算需求

3、理財需求

4、其他非金融需求

 二、、產品配置策略

 特色產品解析

1、小企業商戶、個人客戶有信用嗎？關于信用貸的三個核心任務和使命

2、“POS貸”模式

3、抵押擔保模式創新

 為批量集群小微客戶、個人客戶打造專屬的“產品包”

1、標準化產品解決方案

2、“產品包”設計理念及方法

 互動練習——微個人客戶設計合適的貸款產品

三、項目規劃報告

 項目規劃報告的結構

1、 職業基本面分析

2、 目標客戶集群需求分析

3、 產品配置策略

4、 審批標準

5、 組織實施方案

 項目規劃報告的要點

1  指導性

2、可操作性

3、實用性

 案例分析——某行業或某類個人客戶批量開發的項目規劃報告

 關于信用風險評估、授信審批原則和分析

模塊三：渠道搭建

一、“一圈、一鏈、一行業、一平臺”的渠道搭建

4、“一圈”——商圈開發模式

1、基于市場管理方

2、基于老鄉群體

3、基于村鎮、社區、街道辦

5、“一鏈”——核心企業供應鏈開發模式

 “一行業”——區域特色行業開發模式

1、基于商會、協會

2、基于政府相關部門、第三方機構

“中小企業局”公共服務平臺

 “一平臺”——大數據平臺開發模式

1、基于物流平臺

     案例：銀行與汽配物流公司合作的線上貸款平臺

2、基于互聯網平臺

案例：融信村鎮銀行“晉享其中”電商平臺

二、小微客戶、個人客戶批量業務的渠道突破和公關

 渠道拓展的突破方法

1、路線圖法

2、進階圖法

3、靶向圖法

4、放大圖法

5、試探圖法

 目標市場的“名單式”開發與推廣步驟

1、客戶分類準入標準的制定

2、批量審批模式下的綠色通道安排

3、產品前移：產品部與營銷部門協同的方法

4、風控前移：風險部與營銷部門協同的方法

 案例分享——針對某行業的小微客戶集群批量化開發的渠道建設

 個人客戶、小微客戶的營銷公關