普惠小微信貸風險有效識別與管理策略

（1天版）

【課程背景】

? 經濟新常態下，國家頂層設計，要求必須開展小微金融服務。2020年是銀行發展小微貸款的新元年，從國家層面要求商業銀行必須做小微金融，但如何能有效識別小微貸款風險和有質量的發展是各銀行面臨的主要矛盾；

? 銀行領導如何做到“敢貸、愿貸、能貸”。不發展小微貸款不能完成監管要求，將會影響到對銀行的監管履職評價、開設新機構、開辦新產品。如何實現小微貸款既能完成監管要求，又能快速增長，還能風險相對可控，是擺在面前的一個難題。

? 中層管理人員。與客戶經理沒有共同語言，不知道如何指導客戶經理識別小微貸款風險，形成兩個對立面。

? 客戶經理。不知道小微風險在哪里，對風險無從下手，不發放小微貸款客戶經理沒有業績工資，發放小微貸款就等于產生不良。

《小微信貸風險管理策略》課程根據多年實踐，提煉出“三個關鍵因素、兩個還款來源、四個事前考慮、六個調查維度”的小微企業信貸風險管理體系。

【課程亮點】

ü 課程設計思維

通過小微企業信貸業務全流程的分析

以剖析小微貸款風險主線

發現影響小微貸款風險的核心因素

提出小微信貸風險控制邏輯

針對性提出風險點識別方法

通過兩個還款來源、四個事前考慮、六個調查維度對風險進行有效識別

通過大量實踐案例與理論相互印證，使學員掌握方法和技巧

ü 課程設計內容

分析小微貸款趨勢

評估小微企業特征和小微貸款風險特征

提出有效識別風險的路徑

制定有效控制風險的手段

分享小微貸款發展的風險案例

【培訓對象】

總行分管領導，總行信貸條線部門、小企業營銷部門、風險部門、授信部門負責人，分支行的小企業貸款管理人員，審查人員，客戶經理。

【授課形式】

行動學習（引導術）——理論授課、案例教學、現場任務

【課程時間】

1天

【課程收益】

ü 掌握小微企業經營的邏輯；

ü 正確理解小微企業主和小微企業的關系，掌握影響貸款風險的客觀規律；

ü 正確認識小微貸款風險產生原因；

ü 明確小微貸款的風險控制邏輯；

ü 學習分析小微貸款風險分析技術的要點；

ü 增強小微貸款風險識別、技術落地措施和風險判斷的能力；

ü 建立小微貸款風險防范的長效機制。

【師資情況】

總行內訓師指導評委，總行普惠金融內訓師，24年工作經驗，21年小微貸款、三農貸款經驗。曾任某農商行總行信貸部總經理，某農商行總行風險部總經理，某省級城商行分行三農條線總經理，某省級城商行小企業事業部副總經理，目前在職。帶領團隊連續榮獲銀監會小微金融服務先進單位，研發的多款產品被銀監會、中國銀行業協會評為最佳小微金融產品獎。

【課程大綱】

第一篇：小微企業金融服務的現實問題

一、 發展小微貸款的內外部要求

    1.國家層面對小微的頂層設計

2.小微企業在“六穩”“六保”的重要地位

2.監管層面建立的小微金融服務長效機制

3.小微市場競爭趨勢

4.小微客戶金融需求

二、 小微企業自身的劣勢

     1.信息不透明

2.財務制度不健全

3.個體損失穿透力強

三、 小微企業自身的優勢

    1.經營簡單

2.決策快

3.資金用于生產和生活

第二篇：小微信貸風險的誘因

一、小微企業風險

        1.經營風險

        2.財務風險

3.同一性風險

4.小世界現象       

二、小微企業貸款風險成因

        1.四大外部因素

        2.銀行內部因素        

三、銀行三大主要信貸業務區別

        1.零售貸款的特點

        2.公司貸款的特點

        3.小企業貸款的特點

第三篇：小微貸款風險有效識別

一、小微信貸風險管理邏輯

1.影響還款的三個重要因素

2.正確認識兩個還款來源

3.識別風險的兩個先決條件

4.四個事前考慮

二、小微企業貸款的主體風險管理

1.企業的本質

 2.監管要求

 3.借款主體資格

4.欺詐風險識別

三、六個維度管理小微貸款風險

   1.如何解讀小微企業經營

     從經歷看經營

     從商業模式看經營

     從關聯企業看風險

     從董監高關系看風險

     從經營場所看風險    

   2.如何解讀小微企業資產

      資產的調查

      資產分布對小微企業的影響

      不同行業的資產配置

      資產的沉沒成本

   3.如何確定小微企業銷售收入

      軟信息核定法

內外賬核定法

產銷價格核實法

流水核定法

納稅收入核定法

   4.如何有效識別小微企業債務風險

      債務的形成原因

      隱性債務的風險

      識別隱性債務的三個維度、六個方法

      多少負債是合理的

   5.有效識別小微企業征信風險

      征信中反應的經營

      征信中反應的債務履約

      征信中看到的信用狀況

      征信中看到的還貸能力

      征信中看到的渴望資金程度       

   6.如何有效識別押品風險

      抵押貸款存在的風險

      優質押品與劣質押品

      選擇有效押品

   7.正確認識小微貸款用途風險

      借款原因分析

合理、合規、合法分析

四、貸前調查手段

     1.大概齊理論

     2.現場調查

     3.大數據調查

     4.側面打聽

5.有效分工

     五、交驗驗證技術應用

         1.交叉驗證技術

         2.交叉驗證本行化應用

         3.交叉驗證三個核心項目

     六、小微貸款風險管理中人的管理

         1.分散調查

         2.利用空間

         3.有效詢問

         4.細節觀察

第四篇：：小微貸款貸后管理

一、關系維護

    1.感情

2.轉介

3.銷售

二、發現異常

   1.經營的異常變化

2.借款人的異常變化

3.管理狀況

4.財務狀況

5.債務狀況

6.利潤

三、分層管理

   貸后管理的28理論

四、逾期催收

   催收目的

回收可能性分析：權衡法

策略

7天搶救期

30天絕望期

五、支持貸前聯動