小微信貸風險和大數據實踐

課程背景：

金融機構支持實體經濟、踐行普惠金融、防范化解金融風險作為不冷的熱點，小微企業作為實體經濟與普惠金融體系的重要組成部分，金融機構創新發展小微金融顯得尤為重要。而目前各銀行同業跟風效仿，缺少發展思路及戰略規劃，客戶基礎差，征信機制不夠健全，管理規范化、標準化、精細化不足等問題使得銀行小微金融的開展面臨嚴峻挑戰。

那么，打造哪種小微模式才能真正助力本單位業務發展與戰略落地？設計哪種小微金融產品以適用于本單位特定的客戶群體？如何從信貸全流程出發，有效規避風險；真正實現放的出去、收的回來，有效降低不良率？如何快速提升人員信貸業務能力，培養契合業務發展的人才隊伍，以實現小微金融業務的可持續發展？

本課程從小微金融基礎知識起步，通過常見問題、行業視角、產品視角、調查技巧夯實風控技術。同時結合各類進機構的實踐進行延伸，以實務案例結合詳解小微風險評估技術各層次知識。

課程收益：

● 了解小微常見的風險問題，掌握風險評估原則和步驟

● 學會從行業角度開展風險評估，學會從產品角度開展風險評估

● 掌握小微金融在數字科技的支撐下的發展

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：小額貸款機構、金融機構業務人員、中高級管理人員、城市（農村）商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村信用聯社小企業貸款分管領導

課程風格：

● 結論先行，邏輯遞進：全面總結小微信貸風險管控最佳實踐，課程內容順應成人學習習慣及知識汲取方式，直觀呈現所學內容，迅速抓住課程中心及主旨

● 解答深入，問題聚焦：擺脫泛泛什么都講、什么都學，學而不深，學而不可用的課程弊端，緊緊圍繞小微金融全流程評估及風險管控幾大要點深入展開

● 經驗交付，實用課程：課程內容來自授課專家多年工作經驗萃取及總結，傳授實用性工具，縮短知識與實踐之間的距離鴻溝，最大程度還原小微信貸業務工作實際場景，提供契合實際的問題及難點解決方案

● 自創體系，權威專家：國內資深小微金融專家，熟悉各地區銀行小微信貸運作模式，具有豐富的理論知識和實踐經驗

課程大綱

第一講：信貸業務的開展

一、客戶畫像和產品設計

1. 客戶畫像的重要性

案例：小微企業貸、學生貸、醫美貸的客戶畫像描述

2. 根據目標客戶群設計不同的信貸產品

3. 信貸產品設計成功與否對于風控非常重要

1）申請資料

2）還款方式

3）信貸政策

案例：產品視角下的信貸風控

二、市場開拓和營銷

1. 掃街

2. 網點廣告

3. 機構推薦

4. 精準營銷

案例：潛在客戶的精準營銷

三、申請調查

案例：貸款調查的基本流程

第二講：信貸分析

一、硬信息分析

1. 財務分析——硬信息的主要來源之一

案例：資產負債表分析：以貿易、生產、服務型企業為例

討論：權益交叉驗證的結果分析

2. 信貸記錄分析——硬信息的關鍵來源之一

案例：如何閱讀人行征信報告

3. 交易流水分析

案例：銀行流水、POS流水、電商購物流水、用戶訪問量PV/UV量分析

4. 其他類流水分析

案例：OA系統提供商、阿里巴巴的釘釘作為貸后管理的關鍵性抓手

二、軟信息分析

1. 人口統計信息

案例：可量化的人口統計等相對靜態的軟信息

2. 社交網絡和行為信息

案例：可量化的社交網絡和行為等相對動態軟信息

三、還款意愿量化方法

1. IPC信貸不對稱偏差分析法

案例：不對稱信息偏差分析案例

2. 還款意愿貨幣化方法

案例：還款意愿貨幣化分析案例

四、全面風險管理

1. 內部操作風險

2. 市場風險

3. 流動性風險

4. 集中度風險

5. 渠道風險

討論：全面風險管理體系

第三講：現有信貸方法的優缺點與改進建議

一、傳統信貸的優缺點和改進建議

案例：傳統信貸的改進：交叉檢驗

二、IPC信貸的優缺點和改進建議

案例：IPC信貸的改進：大數據技術的應用

三、“信貸工廠”的優缺點和改進建議

案例：信貸工廠的改進：輪崗制

四、巴塞爾協議模式的優缺點及改進建議

討論：巴塞爾協議體系

五、大數據風控模式的優缺點和改進建議

案例：京東金融

案例：阿里巴巴

六、基于傳統信貸、IPC信貸、“信貸工廠”、巴塞爾協議和大數據風控模式融合的展望

互動：融合架構構想

第四講 信貸的審批決策

1. 信貸審批委員會決策模式

案例：信貸審批委員會決議表

2. “信貸工廠”審批模式

3. 大數據風控自動審批模式

案例：相對完整的自動審批決策系統

案例：大數據風控下的貸款定價

第五講 信貸的貸后管理

一、信貸的合同簽訂及貸款發放

1. 信貸放款流程及風險管理

2. 放貸的資金來源模式

二、風險監控預警

1. 風險監控預警流程

2. 貸后監控的主要內容

互動：典型的預警信號

三、信貸的還款階段

案例：不同的還款支付方式

四、逾期管理和不良資產處理

1. 逾期管理的流程

2. 逾期客戶管理

3. 逾期的催收流程