家庭金融服務(wù)需求的全方位解析
（共同富裕下的家庭資產(chǎn)配置策略）

張光祿老師

課程背景：

“人民對美好生活的向往就是我們的奮斗目標(biāo)。”黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，“十四五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展必須遵循堅持以人民為中心的原則，堅持人民主體地位，堅持共同富裕方向，始終做到發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享，維護(hù)人民根本利益，激發(fā)全體人民積極性、主動性、創(chuàng)造性，促進(jìn)社會公平，增進(jìn)民生福祉，不斷實(shí)現(xiàn)人民對美好生活的向往。

隨后，中央財經(jīng)委員會第十次會議召開，議題之一是研究扎實(shí)促進(jìn)共同富裕問題。“三次分配”作為調(diào)節(jié)收入分配、實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效路徑，成為此次會議中的一大亮點(diǎn)。未來，初次分配、再分配、三次分配協(xié)調(diào)配套將成為我國新的分配基礎(chǔ)性制度。

共同富裕不會是平均主義，不是劫富濟(jì)貧，而是在普遍富裕的基礎(chǔ)上允許有差別的共同富裕。我國GDP雖然已超1萬美金，但沒有達(dá)到高收入國家的水平，即使把現(xiàn)在的全部平均分配，也達(dá)不到共同富裕。實(shí)現(xiàn)共同富裕，必須靠14億人民的艱苦奮斗，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，才能做到。

隨著新冠疫情的不斷發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會發(fā)展面臨極大挑戰(zhàn)。在這百年一遇全球危局之中，我們的家庭如何度過這場財富的風(fēng)險時刻，現(xiàn)有家庭風(fēng)險管理體系重建、權(quán)益投資梳理就顯得尤為必要。

課程收益：

通過老師的講解，讓學(xué)員對共同富裕有一個全新的認(rèn)知，通過國家大目標(biāo)反觀我們的家庭財富管理目標(biāo)、家庭財富管理的5大需求、家庭資產(chǎn)的再認(rèn)識、家庭收支的平衡關(guān)系，推導(dǎo)出相應(yīng)的資產(chǎn)配置策略，讓學(xué)員自上而下的了解共同富裕下的資產(chǎn)配置策略原理及應(yīng)用。讓學(xué)員能夠?qū)⒗蠋熕v的內(nèi)容帶到實(shí)際的工作中，為更多的客戶帶來全新的資產(chǎn)配置思想和策略，為客戶的家庭多建立一份財務(wù)保障，為實(shí)現(xiàn)國家共同富裕的大目標(biāo)奉獻(xiàn)自己的一份力量。

課程受眾：

保險公司銷售總監(jiān)、銷售經(jīng)理、大客戶經(jīng)理；

銀行行長、支行長、營業(yè)部主任、理財經(jīng)理、私人銀行部主任、私人銀行部理財經(jīng)理

課程時長：

一天（6小時/天）

課程大綱：

第一部分 關(guān)于共同富裕

一、從我國各時期領(lǐng)導(dǎo)人提出的共同富裕看國家戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)

1.毛澤東首倡"共同富裕"，凝聚全國人民走上社會主義的大同之路

2.鄧小平提出貧窮不是社會主義，共同富裕是社會主義的本質(zhì)特征
鼓勵一部分地區(qū)一部分人先富起來，先富帶動、幫助后富，最終達(dá)到共同富裕

3.江澤民時期：兼顧效率與公平，強(qiáng)調(diào)在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的每一個階段都必須讓廣大人民群眾共享改革發(fā)展的成果

4.胡錦濤時期：人為本，科學(xué)發(fā)展，更加注重社會公平

5.習(xí)近平時期：精準(zhǔn)扶貧

習(xí)近平同志指出，"消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求，是  我們黨的重要使命"。

6.我們已經(jīng)進(jìn)入全新的發(fā)展階段：

黨的十九大報告提出的2035年目標(biāo)和2050年目標(biāo)，都鮮明地體現(xiàn)了改善人民生活、 縮小差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的要求。

二、全面解讀共同富裕

1.   什么才是真正的共同富裕

2.   共同富裕的基本內(nèi)涵

(1)    共同富裕是社會主義的本質(zhì)規(guī)定和奮斗目標(biāo)

(2)    共同富裕是普遍富裕基礎(chǔ)上的差別富裕

(3)    共同富裕是物質(zhì)生活和精神生活的全面富裕

(4)    共同富裕是部分到整體的逐步富裕

(5)    共同富裕是從低層次到高層次的過程富裕

3.   什么是財富的三次分配

(1)    初次分配

(2)    再次分配

(3)    三次分配

4.   “財富分配”與“收入分配”的本質(zhì)區(qū)別

5.   稅收是一切發(fā)展的核心基石

案例：薇婭被罰13.41億稅款背后的核心邏輯

(1)    金融資產(chǎn)稅將會變革

(2)    遺產(chǎn)稅和贈與稅將影響財富的傳承方式

(3)    非法收入和偷漏稅將被嚴(yán)查

6.   加速實(shí)現(xiàn)共同富裕的階段性偉大目標(biāo)

第二部分 全面富裕下的家庭資產(chǎn)配置策略

一、家庭財富管理的五大核心需求和六大財務(wù)比率

1．購房需求

案例：房子到底還該不該買？如果要買應(yīng)該怎么買？

2．子女教育及教育金的儲備

案例：你想僅用40%的成本解決孩子教育金的問題嗎？

3．父母及自己的養(yǎng)老規(guī)劃

案例：社保基金的養(yǎng)老金替代率嚴(yán)重不足的今天，我們的養(yǎng)老問題該怎么辦？

4．手中的現(xiàn)金管理

5．資產(chǎn)保值增值的需求

金融12大投資門類的深度分分析

6．六大財務(wù)比率在家庭理財中的作用

二、家庭資產(chǎn)都有哪些

1.   存量資產(chǎn)：房子、車子

2.   流量資產(chǎn)：公司，能賺錢的人

3.   金融資產(chǎn)：股票、基金、存款、保險

4.   家庭資本公式深度刨析：

家庭資本=人力資本+金融資本

三、家庭資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險

1.   人力資本的風(fēng)險

(1)    意外

(2)    大病

(3)    收入增長放緩

(4)    收入喪失

2.   金融資本的風(fēng)險

(1)    金融系統(tǒng)性風(fēng)險

(2)    經(jīng)濟(jì)周期的影響

(3)    投資失敗

(4)    投資預(yù)期收益率不穩(wěn)定

四、通過兩大收入理論看家庭收支

1. 《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特·T·清崎——收入四象限理論

2. 曾任哈佛經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長本杰明·弗里德曼——持久性收入理論

3. 穩(wěn)定的被動收入以及持久性的穩(wěn)定被動收入是家庭資產(chǎn)配置的重中之重

4. 家庭支出：會花、敢花、有規(guī)劃、有錢花

五、共同富裕下的保險產(chǎn)品在家庭資產(chǎn)配置中的作用

1.   保險的底層邏輯闡述

2.   保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能

把風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低

3.   保險的資金補(bǔ)償功能

4.   保險的資金融通功能

(1)    國家層面

(2)    家庭財富管理層面

①     貸款

②     教育金

③     養(yǎng)老金

5.   保險的社會管理功能

6.   買保險就是買權(quán)力

在某些特定的時候，擁有金錢就等于擁有某種特定的權(quán)力

(1)    讓生命延續(xù)

(2)    讓自已有尊嚴(yán)的活著

(3)    讓孩子的教育可持續(xù)

(4)    為家庭做好財務(wù)防火墻

(5)    防止子女?dāng)〖?/span>

(6)    防止子女婚變

(7)    防止子女不孝

(8)    防止家庭糾紛

案例：客戶購買1億元年金的背后實(shí)際目的

六、全面富裕下的家庭資產(chǎn)配置策略

1.      明確什么是資產(chǎn)配置

(1)    資產(chǎn)配置的定義

(2)    資產(chǎn)配置策略的適用條件

(3)    資產(chǎn)配置策略失效節(jié)點(diǎn)

(4)    量化資產(chǎn)配置

案例：大類資產(chǎn)配置典范——耶魯捐贈基金

2.      動態(tài)調(diào)配的資產(chǎn)配置策略

資產(chǎn)配置4321法的全新應(yīng)用

3.      資產(chǎn)剝離

建立家庭資產(chǎn)防火墻

4.      資產(chǎn)轉(zhuǎn)移

5.      資產(chǎn)傳承

(1)    擁有掌控權(quán)

(2)    債權(quán)債務(wù)糾紛

案例：原重慶市公安局局長文強(qiáng)案，合法資產(chǎn)重配策略，給孩子留238         萬元人壽保險金

(3)    合理稅籌

遺產(chǎn)稅：降低應(yīng)稅資產(chǎn)，提高免稅資產(chǎn)

案例：日本美智子皇后繼承案：先交稅、再繼承

(4)    兼顧收益性和確定性

6.      通過保險產(chǎn)品來解決上述問題

(1)    年金產(chǎn)品和終身壽險產(chǎn)品的賺錢邏輯

(2)    年金產(chǎn)品和終身壽險產(chǎn)品的核心差別

(3)    年金產(chǎn)品和終身壽險產(chǎn)品的最終選擇

第三部分 顧問式營銷

一、客戶做出購買決策時考慮的的5大因素

二、銷售中常常會遇到客戶的六層抗拒

?  第0層抗拒  沒有溝通線

?  第1層抗拒  對方不認(rèn)同你提出的問題

?  第2層抗拒  對方不認(rèn)同你提出的解決方向

?  第3層抗拒  對方不認(rèn)同你提出的解決方案

?  第4層抗拒  對方認(rèn)為你提出的解決方案存在負(fù)面分支

?  第5層抗拒  對方認(rèn)為你提出的解決方案存在執(zhí)行障礙

?  第6層抗拒  對方有莫名的恐懼感，猶豫不決

三、解決銷售六層抗拒的八步訓(xùn)練方法

?  第1步  建立溝通線

?  第2步  挖掘需求

?  第3步  達(dá)成共識

?  第4步  展示方案

?  第5步  要求承諾

?  第6步  處理障礙

?  第7步  達(dá)成銷售

?  第8步  銷售復(fù)盤

四、顧問式面談七步法

一步法：破冰——寒暄贊美的三個層次

二步法：提問的力量——需求畫面勾勒

三步法：繪制藍(lán)圖——需求預(yù)算推導(dǎo)

四步法：賣點(diǎn)提煉——銷售邏輯與一個故事

五步法：福利贈送——開門紅和你有關(guān)

六步法：異議處理——強(qiáng)化購買動機(jī)

七步法：促成——懂保險，更懂你

企業(yè)價值觀： 誠信做人，負(fù)責(zé)做事，實(shí)效主義，追求共贏