民法典背景下銀行不良資產處置操作實務

課程背景：

庚子年，大災之年，全球不確定性畸高。受疫情影響全球經濟整體下行，實體企業生存壓力不斷增大，銀行業金融機構不良貸款持續“雙升”。截止2020年3季度末，不良貸款余額2.84萬億元，較上季末增加987億元；商業銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個百分點；關注類貸款余額3.8萬億元。銀行資產質量持續承壓，資產狀況持續惡化。

2021年1月1日民法典開始實施，直接改變或影響了不少民商事規則。屆時將有婚姻法、合同法、擔保法、物權法、民法通則、民法總則等九部法律同時廢止。一法立九法廢，這對金融機構尤其是銀行業金融機構的資產管理和不良資產處置業務將帶來重大影響。相對于即將廢止的九部法律，民法典作出重大修訂和調整的條款，對銀行信貸及及不良處置業務的合規性影響更加直接。過去法律場景下的合法的行為，在民法典時代將可能變成違法，過去合規操作的行為，在民法典場景下將變成違規行為，民法典法律環境下，銀行信貸業務的合規性將被重新定義。銀行從業人員如果不能了解和掌握民法典的這些重大變化，很可能面臨集體業務違規的尷尬情形。如何在民法典新規制下，有效、合規處置和化解不良貸款，盤活存量資產，提高資金使用效率，成為當下銀行業機構面臨的重要課題。

培訓對象：

行長及各業務網點負責人、風險管理部、客戶經理、信貸部、合規部從業人員

授課方式:

知識講解、案例分析討論、互動交流、多媒體運用

課程時間：1天

培訓目標：

了解當前銀行業不良資產處置面臨的巨大挑戰，掌握民法典背景下不良資產處置的常規技術與方法及其操作難點和重點，了解不良資產處置的創新技術及其操作風險。重點掌握那些作出重大調整的內容條款內容，及其調整后可能給銀行信貸及不良處置業務帶來的困惑和風險，能夠準確識別和分析這些風險，并有能力對這些風險進行管控，有效壓降商業銀行不良資產。

培訓大綱：

一、不良資產處置常規技術手段概述

1、債務追償

1)     直接催收

2)     訴訟追償

2、呆賬核銷

1)     呆賬核銷的規制性要求

2)     呆賬核銷的技術與方法

3、債務重組

1)     以資抵債和資產置換

2)     修改債務條款

4、資產轉讓

1)     可轉讓不良資產的范圍

2)     受讓人的主體資格及轉讓方式

二、不良資產處置創新技術手段

1、資產收益權轉讓

1)     資產收益權轉讓的操作流程

2)     資產收益權轉讓的操作風險

2、債轉股

1)     債轉股的適用企業和債權范圍

2)     債轉股的價格和條件

3、資產證券化

1)     資產證券化的操作流程

2)     資產證券化各流程中的操作風險及注意事項

4、互聯網處置平臺

1)     不良資產信息發布

2)     撮合不良資產交易

三、民法典背景下銀行不良資產處置操作實務

1、民法典背景下擔保物權盡職調查風險管理

1)     民法典新增房屋居住權對銀行擔保業務的影響

2)     民法典仍未明確保擔保人之間追償問題銀行怎么辦

3)     民法典動產質押優先受償權實現時間的規定

4)     民法典學校醫院擔保主體資格的規定

5)     民法典租賃轉移占有規定與倒簽租賃合同風險防范

6)     民法典抵押期間抵押人可以轉讓抵押財產對銀行抵押權的影響

7)     民法典債務人以自己財產抵押債權人放棄該抵押權的規定

8)     民法典同一財產設定多個抵押拍賣后受償順位是怎樣的

9)     民法典抵押財產被查封扣押以后銀行繼續放款的風險

10)   民法典背景下單質押的風險防范

2、民法典合同成立及效力規定及其對不良處置業務的影響

1)     民法典背景下的合同成立與合同生效

2)     民法典背景下合同登記的法律風險

3)     民法典關于合同預登記的法律效力問題

4)     民法典場景下提前收回貸款可否向債務相對人追償

5)     民法典債務人部分償還履行債務順序的確定

6)     擔保合同約定不明推定為一般擔保給銀行合同風險

7)     最高額度擔保抵押物被第三方查封后放款的風險

8)     民法典增加債權轉讓通知保證人條款銀行有哪些風險

9)     民法典背景下債務轉讓需經擔保人同意嗎

10)   債務人提前終止授信合同可以向擔保人追責嗎

3、民法典對貸后檢查的影響

1)     擔保人能否以不知曉借新還舊為由主張擔保合同無效

2)     民法典下借新還舊擔保人是否需要重新簽訂合同并登記

3)     民法典背景下如何防范新增擔保人脫保

4)     民法典流質（押）條款合法化對銀行的影響

5)     民法典下以物抵債協議成立的條件是什么

6)     民法典下簽訂了以物抵債協議債務人可否反悔

7)     訴訟過程中雙方達成抵債協議法院是否出具調解書

8)     法院出具調解書是否有物權變動效力

課程小結