商業銀行客戶信用分析與管理操作實務

課程背景

信用風險產生的根本原因是信息不對稱。在經濟轉軌時期，傳統道德的約束力削弱了、現代市場經濟的信用制度缺位，在多重因素作用下，我國信用制度建設嚴重滯后于社會主義市場經濟體制發展進程，企業信用狀況堪憂。 企業之間相互拖欠貨款，資金周轉速度減慢，致使企業正常的生產經營受到嚴重影響；企業拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務，信用風險頻繁發生。信用秩序混亂不僅直接侵害債權人的利益，而且會形成惡性循環，經濟領域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯誤觀念，使失信成為普遍現象，形成所謂的“賴賬經濟”，進而危害到國民經濟的正常運行。

征信工作是解決我國目前最嚴重的企業信用問題的有效手段之一。銀行的征信水平直接影響和制約著銀行信貸風險的防控能力。了解交易對方的資信狀況，評估交易風險，選擇誠信的交易伙伴，減少違約、拖欠貨款的發生，是銀行系統從業人員的必修課程。

培訓對象

銀行對公業務部客戶經理、信用管理部、財務部、合同管理部、法律事務部、中高層管理者、采購部、風險管理部等部門負責人及業務骨干

培訓時間：2天

達到目標

了解銀行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用數據采集、歸類和分析的技術和方法，掌握“5C”/“4性”等征信管理技術和工具，并把這些技術和方法應用到實際工作中。明確征信管理工作崗位的任務和職責，能夠有效識別企業存在的信用風險，并能夠對這些風險進行管理。為銀行經營、合規、報表三大目標的實現保駕護航。

培訓方法：課堂講授、實戰演練、案例分析、多媒體教學、互動游戲等。

培訓大綱

一、征信基本知識和理念

1、什么是信用

2、什么是信用風險

3、信用風險的兩大類別：

1）履約能力出現了問題

2）履約意愿出現了問題

4、什么是征信

5、征信的本質特征

6、征信的必要性

二、征信的基本原則　

1、真實性原則：

2、一致性原則：

3、獨立性原則：

4、穩健性原則：　

三、國內慣用信用評級的四性分析

1、安全性

2、收益性成長性

3、流動性

4、生產性

四、信用信息的構成

1、信用信息的四方面內容

1）法人信用

2）財務信用

3）品牌信用

4）交易信用

2、常見的法人信用風險類型

1）由于使用客戶錯誤的法人名稱而導致的信用風險。

2）由于使用客戶錯誤的地址而導致的信用風險。

3）忽視客戶的合法經營范圍和常規業務范圍。

4）注冊資本金不足或出資不實。

5）企業的注冊日期或經營年限。

3、財務信用信息

1）企業的資本狀況與利潤變化情況。

2）企業的資產負債狀況。

3）企業資本結構。

4、品牌信用

1）產品品質

2）市場行為

3）企業聲譽

4）服務質量

5、交易信用信息

1）客戶的交易行為的記錄

2）主要信息來源

五、客戶信用數據的采集

1、七大采集原則

2、內、外部兩大采集渠道

3、十項采集內容

4、三種數據驗證方法

5、新客戶被關注的三大信息點

6、老客戶被關注的三大信息點

7、核心客戶被關注的三大信息點

六、企業客戶的資信分析

1、“5C”原則及其應用

1）“5C”的量化方法

2）應用“5C”原則評價企業風險的方法

3）應用5C1S評價企業主要領導者

2、企業財務狀況分析

1）三張報表及其勾稽關系分析

2）根據財務數據的邏輯性分析財務報表的虛假性

3）根據財務比率評估企業短期償債能力

4）根據財務比率評估企業長期償債能力

5）客戶營運能力分析運用

6）有效分析客戶營運能力的方法

7）客戶獲利能力分析運用

8）有效分析客戶獲利能力的方法

3、運用巴薩利等預測類模型分析企業破產風險

4、運用特征分析等管理類模型計算企業的售信額度

5、應用權重調整客戶的DSO和信用額度

6、信用評估實戰演練

七、企業客戶的資信評級

1、評級程序

2、評級方法

3、評級模型

4、評級符號

5、結果修正

6、應用風險指數調整信用額度

課程總結